В этом полезном страховании много сложных моментов. Мы написали здесь ещё не о всех, поберегли ваши нервы. Мы вам поможем во всём этом разобраться и сделать страхование имущества предприятий максимально экономичным и удобным для вас.

Страхование имущества предприятий

Страхование имущества

Страхование имущества предприятий (юридических лиц) – одно из самых массовых и при этом самых разнообразных по условиям и сложных по содержанию видов страхования. В отличие от страхования имущества физических лиц – то есть жилых домов, квартир и дач, очень простого и максимально стандартизированного, это страхование имеет дело с большим числом очень разных, не похожих друг на друга объектов, с разными наборами рисков, и договоры в нём готовятся на индивидуальной основе.
Какие объекты могут быть застрахованы как имущество предприятия? Это может быть практически любое имущество, движимое и недвижимое, неживое и даже живое (скот в крупных хозяйствах), готовое или даже находящееся в процессе производства, изготовления. При этом принципиально важно, чтобы оно
Не находилось в процессе перевозки (тогда для него нужно страхование грузов)
Не находилось в процессе строительства и монтажа, то есть не находилось на строительной площадке (всё, что на ней находится – предмет страхования строительно-монтажных работ)
Не передвигалось как транспортное средство (не ездило, не плавало, не летало – иначе оно должно быть застраховано в рамках соответствующего вида страхования транспортных средств, каско автомобильного, морских и речных судов, воздушных судов, страхования средств железнодорожного транспорта).
На практике на страхование принимаются такие группы имущества:
Недвижимое имущество вместе с находящимся в нём постоянно имуществом движимым. Это – классический набор объектов. Такими объектами могут быть офисы, рестораны, промышленные предприятия.
Только недвижимое имущество – здание или отдельное помещение.

Недвижимое имущество делится на:

1) «конструкционную часть здания» (коробку)
2) отделку
3) инженерные сооружения (электропроводка, трубопроводы, лифты).

Каждая из этих частей сможет быть застрахована отдельно от других. Даже отделка. Только движимое имущество – отдельно от недвижимого (например, оборудование и мебель)

Товарные запасы (товарно-материальные ценности) – то есть непостоянное, периодические меняющееся по составу движимое имущество. К ним относятся не только запасы собственно товаров на складах и в магазинах, но и запасы сырья и полуфабрикатов на заводах, запасы готовых изделий на заводских складах, и продукция в незавершённом производстве, в процессе изготовления.
Транспортные средства на стоянках или в местах хранения – автомобили, самолёты и вертолёты, морские и речные суда.
Стада скота в постоянных помещениях (коровниках, свинарниках).

Страхование имущества предприятий

Защита страхования от рисков

От каких рисков защищает страхование имущества предприятий?

Набор рисков предусмотрен одинаковый для всех видов объектов, максимальный по составу:

  • Пожар (первичный риск – это страхование называется полностью «от огня и сопутствующих рисков»)
  • Стихийные бедствия (полный набор)
  • Взрыв (либо взрывоопасного вещества, либо оборудования с высоким давлением – парового котла, реакционной колонны на химическом заводе)
  • Кража со взломом, грабёж и разбой (то есть те хищения, в которых остаются следы, указывающие на преступное действие внешних злодеев, а не сотрудников самого предприятия)
  • Повреждение водой и жидкостями из трубопроводных систем (водопровода, канализации и систем пожаротушения) – «протечка воды», «залив»
  • Ущерб от умышленных действий посторонних лиц (вандализм, хулиганство, а также неудавшиеся попытки взлома и удавшиеся поджоги)
  • Террористический акт (с 1999 года это тоже стандартный риск).
Читайте и другие ЛУЧШИЕ НОВОСТИ:   Ученые создали самую точную 2D-карту Земли в истории

Для разных типов объектов соотношение важности разных рисков будет сильно отличаться, какие-то риски могут быть ничтожно малы. Например, для офисного помещения риск взрыва практически отсутствует, а для заводских цехов отсутствует риск протечки воды. Но договоры делаются практически всегда с полным стандартным набором рисков, только риск терроризма не всегда включается.

Страховые суммы для имущества могут быть разными. У клиента есть выбор:

  • Восстановительная стоимость (с учётом физического износа) – обеспечивает самое полное возмещение ущерба, но её трудно рассчитать
  • Остаточная (балансовая) стоимость (с учётом бухгалтерской амортизации) – её найти легко, но страховое возмещение на её основе может быть явно недостаточным
  • Заявленная стоимость (не подтверждённая документами) — создаст проблемы при расчёте сумм возмещения
  • Если имущество новое – проблем с расчётом страховых сумм нет, остаточная стоимость не отличается от восстановительной.
  • Проблемы начинаются с 5-летнего возраста имущества, и чем оно старше, тем больше будут различия между разными типами страховых сумм, и тем сложнее будет их рассчитать.

Страхование имущества предприятий

Общая страховая сумма

Само имущество при этом делится на следующие стандартные части, для каждой из которых рассчитывается общая страховая сумма:

  • Здания (для промышленных объектов – целиком, для непромышленных – с разделением на «коробку», инженерные сооружения и отделку). Если это не здание, а помещение (часть здания) – всегда указывается отдельно стоимость отделки и «коробки».
  • Технологическое оборудование (для основного производственного процесса)
  • Вспомогательное оборудование (лифты, вентиляторы, кондиционеры, трансформаторы)
  • Мебель и оргтехника.

Это страховые суммы для постоянного по составу имущества. А для товарных запасов в качестве страховой суммы применяется, как правило, стоимость максимального остатка этих ценностей на объекте (редко – стоимость среднего остатка).

Как определяется цена этого страхования, страховой тариф?

Во-первых, строго индивидуально. В отличие от страхования автотранспорта, ОПО или грузов, в нём нет фиксированных, стандартных тарифов.
Во-вторых, главным фактором для уровня тарифа является назначение объекта, его принадлежность к определённой отрасли. Это связано с различными технологиями, используемыми в этих отраслях, и с разным составом и уровнем рисков, характерным для них. Поэтому одно и то же имущество (например — мебель), расположенное в разных объектах, будет получать разные тарифы.
Второй фактор для уровня тарифа – состояние объекта: возраст зданий и оборудования, техническое состояние, для зданий — материалы стен и особенно перекрытий, средства охраны, пожарной безопасности, наличие опасных цехов и участков. Данные об этом страховщики получают из заполненных клиентами анкет («заявлений-вопросников») и в ходе осмотра объектов («предстраховой экспертизы»). Заполнение анкеты – обязательное условие для определения цены. Мы помогаем в этом нудном деле, берём большую часть работы на себя. А осмотр – дело необязательное, он всегда требуется только для очень крупных и сложных объектов.
Урегулирование страховых случаев («убытков») по страхованию имущества отличается сложностью, нестандартностью, и, как правило, долгим сроком. Самое простое урегулирование – у протечек воды, на него может хватить и недели. А вот для больших пожаров, взрывов, краж оно растягивается на несколько месяцев. Здесь важно, что наборы документов и сведений о страховом случае будут разными в зависимости от того, какой риск привёл к событию (пожар, кража, взрыв, протечка и т.п.), и предусмотреть сразу весь перечень документов не всегда возможно. Кроме того, скорость рассмотрения зависит и от получения официальных документов от государственных органов – МЧС (при пожаре, стихийном бедствии), Следственного комитета (при краже), а оно зависит, в свою очередь, от скорости рассмотрения происшествий этими органами. Наиболее сложная ситуация бывает при кражах, когда для выплаты нужно обязательно получить справку о том, что уголовное дело закрыто или приостановлено, а с этим следователи часто не спешат. В этом мы тоже можем помочь – в рамках сопровождения договора страхования.

Читайте и другие ЛУЧШИЕ НОВОСТИ:   Развитие FINSTERWALD в условиях пандемии: генеральный директор стартапа в окопах

На что нужно обратить внимание при выборе страховой компании и её предложения?
Прежде всего – на её профессиональный уровень.

Страхование имущества предприятий

Профессиональный уровень

В отличие от автострахования, которым занимаются буквально все страховщики, страхование имущества предприятий встречается сравнительно редко. Если же имущество большое и сложное – нужно обязательно проверить наличие опыта в этом виде страхования (мы его знаем заранее и неопытных к конкурсам и запросам не привлекаем).

Во-вторых – перестрахование. Если имущество стоит больше 10 млн. рублей, перестрахование потребуется обязательно. Страхование имущества предприятий отличается тем, что страховые случаи в нём редки («низкая частота убытков»), но размеры выплат – велики или огромны; для таких видов страхования перестрахование обязательно.
Полноценный страховщик имущества должен иметь облигаторный договор перестрахования — то есть такой, по которому всё имущество считается принятым в перестрахование автоматически с момента заключения договора, и заниматься специально перестрахованием каждого объекта не требуется.
В-третьих – нужна ясная, проработанная технология урегулирования страховых случаев. Её подтверждением является стандартная инструкция для клиента о действиях при наступлении страхового случая, прилагаемая к проекту договора страхования. В инструкции должны быть указаны, в том числе, имена и контактные данные тех сотрудников страховой компании, к кому клиент должен обратиться при страховом случае.

С-т-р-а-х-о-в-а-н-и-е.рф

Читайте также:

Страхование в РоссельхозБанке

Страхование жизни и здоровья в ВТБ

Страхование автомобиля, приобретенного в кредит

Атмосферный мотор против турбированного

Понравилась статья, поделитесь ею с друзьями:

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here