Деньги
Деньги. Часть 2. История банков

Как известно, человек, да и всё живое на земле не способно долгое время поддерживать жизнедеятельность без питательных веществ, получаемых из внешней среды. Поэтому постоянно приходится беспокоиться о пропитании и его необходимо каждый раз добывать. Но не всегда это удаётся. Поэтому ещё в эпоху первобытного человека люди начали придумывать способы сохранения продуктов питания именно на то время, когда добыть их у них не получалось. Таким образом у людей стало вырабатываться инстинктивное поведение, характеризующееся накопительством.

В последствии, самые удачливые и трудолюбивые представители человечества могли накопить даже больше запасов, чем им самим требовалось. В начале это давало более приоритетное положение в обществе, а затем и наделяло некоторой властью. То есть, изначально, человеком двигало желание раздобыть пропитание, а в дальнейшем – приобрести власть над себе подобными за счёт накопленных запасов.

В процессе эволюционных изменений ничего не изменилось. Стали появляться деньги, за которые можно было приобрести всё необходимое – таким образом развивалась финансовая деятельность. Накопительная составляющая человеческого поведения никуда не делась. Напротив, появились большие возможности для реализации своих амбициозных планов и желаний. Но, как и с продуктами питания, потом ценные вещи и деньги – накопления – приходилось обеспечивать сохранностью. Ведь желающих присвоить чужое, как в прошлом, так и в настоящем более чем предостаточно.

Это интересно! Самым крупным ограблением банка считается похищение в 1945 году из Рейхс-банка культурных ценностей и золота на невероятную сумму, которая по нынешним меркам составляет 5 млрд долларов.

Возникновение и развитие банков

Банки
Банки: возникновение и развитие

С появлением денежных средств, в особенности больших количеств, возникла необходимость обезопасить их. Поэтому с незапамятных времён стали возникать учреждения, функция которых заключалась в принятии денег для сохранения. Таким образом начала зарождаться банковская система, без которой невозможно представить современную жизнь и деятельность человеческого сообщества.

Развитие банков и банковской системы можно условно разделить на четыре этапа:

  1. Античный период зарождения и формирования прототипов современных финансовых учреждений.
  2. Классическое средневековье.
  3. Поздние средние века.
  4. Новые времена.

I этап

По некоторым данным 23 века до нашей эры начали появляться торговые товарищества, которые выдавали представителям халдейских племён ссуды. А через 300 лет в Поднебесной стало зарождаться подобие чекового обращения. Но, официально принято вести отсчёт банковского дела с VII века до нашей эры. В те времена, в «первом мегаполисе» Древней Месопотамии, столице Вавилонского царства, считавшейся культурным, политическим и экономическим центром древнейшего мира – Вавилоне, достоверно известно о том, что там существовали ростовщики, занимавшиеся приёмом денежных вкладов и выдававших ссуды под имущественный залог и письменные обязательства. Кроме этого, именно тогда появились «hudu» – первые банковские билеты, ходившие в обращении так же как и золото.

Интересный факт! Царь Древнего Вавилона – Хаммурапи, принял закон о взятии кредита под залога под собственного ребенка заёмщика.

Финансовым искусством овладели так же и жрецы храмов Эллады. Им принадлежали большие земельные участки, с которых они получали неплохую прибыль. Кроме этого они получали пожертвования, которые накапливались в течение долгого времени. А они в свою очередь приумножались за счёт умелого пользования, выражаемого в выдаче ростовщических кредитов под залог имущества. В случае несвоевременного возвращения, оно отходило в собственность храма.

В дальнейшем, по мере того как религиозные храмы стали приобретать неприкосновенность, они стали исполнять функцию безопасных хранилищ, принимая деньги на хранение. Но после того как в Фоцийскую войну они были разграблены, люди перестали им доверять свои средства и их деятельность в качестве банковских учреждений прекратилась.

Примерно за четыре сотни лет до нашей эры, в столице Греции – Афинах, стали появляться «трапециты», которые так же занимались выдачей кредитов, хранением денег и производили обмен денег. Но на этом они не остановились, начав осуществлять безналичные платежи. Так появились счёта, на которые зачислялись и списывались средства клиента.

Во втором веке до нашей эры, в столице Египта, а затем и в других крупнейших городах стали возникать «царские банки», служившие местом, где хранились средства, собранные в качестве налогов и выдававшиеся на различные государственные нужды, такие как выплата жалования армии. С захватом этого государства Александром Македонским, более широкое распространение получили «королевские банки», управляемые его греческими подданными.

В последствии, банковская деятельность стала разворачиваться в Риме. Их деятельности сильно не разнились от организованных ранее греческих, разве что добавилось проведение ими аукционов по продаже заложенного имущества. Кроме этого, определилась различная специализация. Mensarii осуществляли обмен средств. Именно им принадлежит современное слово «банк» – в переводе с итальянского, banco означает «лавку». За ней и сидели менялы денег. Argentarii производили доставку денег в другие города (перевод), а так же брали на хранение и выдавали кредиты.

Если подвести итог развития банков, начиная с эпохи зарождения до возникновения итальянских – они в основном специализировались на обмене денег. Перевозка денежных средств из в другие города была сопряжена с немалым риском.

II этап

Обменные пункты стали появляться по всей Италии, переместились в Англию, Гамбург, во Францию и Нидерланды. Но всё это имело неконтролируемый характер. Тем более, отсутствие нормативных положений данной деятельности, обесценивания денежных средств и непомерные аппетиты менял, стали причиной органов власти начать открывать общественные банки.

Кроме этого, на данную ситуацию повлияла не в малой степени и католическая церковь, которая выступила против взимающихся менялами процентов. Папа Римский, Александр III пригрозил лишением причастия всем тем, кто берёт проценты. В результате этого, все они стали подвергаться гонениям. Но развитие банковской системы не прекратилось, а наоборот перешло на более высокий уровень. И этому в немалой степени поспособствовал орден тамплиеров.

В XII—XIII веках он стал не только богатым, но и могущественным на столько, что напасть на них не позволял себе никто во время перемещения храмовников в другие страны. Это позволило им взять на себя роль перевозки денег (изначальной формы денежного перевода).

Имея представительства (прецептории) в разных странах, обладая немалым финансовым состоянием и поддержкой церкви, тамплиеры не остановились на достигнутом и пошли дальше осваивать финансовую сферу. Тем более, что им не нужно было обходить церковные запреты на выдачу кредитов под проценты. Он у них был достаточно приемлемым –10%, у ростовщиков он составлял 40%. Имея серьёзный авторитет, они широко распространили безналичные платежи

Тамплиерам принадлежит идея использования чеков, которую они внедрили в свою финансовую деятельность. Они удостоверяли наличие средств у обладателя этой бумаги. Сумму которых можно было увеличить посредством пополнения как самому, так и другими людьми. В качестве безопасности и удостоверения, на таких чеках ставился отпечаток пальца. Благодаря такому нововведению можно было путешествовать с меньшим риском и соответственно с меньшим грузом, так как деньги того времени имели приличный вес.

Помимо этого, им принадлежат начинания в ведении бухгалтерского учёта, который пришлось вводить для фиксирования своей экономической деятельности. Так же, им причисляют изобретение сложных процентов и принципов двойной записи, которыми пользуются до сих пор.

Но вернёмся к банкам, как уже говорилось, наибольшее распространение получили банки в Италии, общественные, в том числе. Одним из таких был «Монтеньева», созданный в 1156 году. Это финансовое учреждение, получившее название жиробанк, предназначено было для сбора налогов и проведения некоторых банковских операций, безналичных («жирооборот» – в переводе с греческого языка означающее круг) в том числе.

В начале пятнадцатого века в Генуе, в 1407 году, произошло объединение таких жиробанков в один, более крупный банк «Святого Георгия», имевший невероятные привилегии от Генуэзской республики и Папы Римского. Последний наделил в 1463 году его возможностью отлучать от церкви должником. Поэтому таковых у него и не было. А в 1587 году после банкротства частного банка, открылся государственный банк – Banco di Rialto.

Познавательный факт! Banca Monte dei Paschi di Siena является самым старым, действующем до сих пор банком. Создан в 1472 году.

Официальные банки
Официальные банки

Этот период времени можно назвать начальным периодом образования официальных банков. В 1609 году правительство Нидерландов создало общественный банк, имеющий гарантии от городской власти Амстердама. Это произошло вследствие недобросовестной работы частных банкиров. Через 20 лет в Гамбурге так же был учрежден подобный «жиробанк». Они не стали депозитными, так как принимаемые на хранения средства, не могли использоваться для финансовых операций, а осуществляли лишь функцию безопасности. За которую вкладчикам приходилось платить.

III этап

Очередным периодом развития банков принято считать начало создания в 1694 году Уильямом Петерсоном Английского банка. Отличительным признаком его от других, существовавших до него, является уставной капитал на 1 миллион 200 тысяч фунтов стерлингов и предназначался в первую очередь для решения финансовых задач правительства. Денежные средства пошли на нужды государства, а вместо них были выпущены банковские билеты, которыми он мог расплачиваться. Кроме этого, он был наделён монополистическим правом на торговлю золотом и возможностью скупать векселя по заниженной стоимости, а продавать по номинальной цене. В сферу его финансовой деятельности входили также: приём вкладов под проценты и выдача кредитов под залог. В случае несвоевременной отдачи, залоговое имущество отходило банку.

Специализированные банки в течении следующих 100 лет стали появляться практически по всей Европе: в Австрии, Пруссии, Франции, России и других странах. Примечательным стало то, что они начали продвигать чековое обращение, которое в западных странах в настоящее время является преобладающим среди всех видов расчётов.

Банкиры того времени осознали выгоду в финансовых операциях, находящихся на хранении в банках вкладов. Даже несмотря на то, что им приходится регулярно производить выплаты, остаток имеющихся средств и поступления многократно превышают их, а следовательно, целесообразно часть этих денег пускать в оборот для получения прибыли. Которая покрывает расходы на проценты, предоставляемых вкладчикам. Но по началу об.этой деятельности никто не знал. Впоследствии это стало известным и они начали отказываться от уплаты комиссионных за хранение отдаваемых банку денежных средств. А потом и требовать проценты. Депозитные вклады стали популярными у населения. Таким образом, эволюция банковской деятельности относительно сдаваемых на хранение денежных средств пришла к трём их разновидностям: сберегательным, срочным и вкладов до востребования.

Невероятные факты! На севере Италии банковские учреждения принимают в качестве залога сыр пармезан.

IV этап

Четвертый период развития банков охватывает время с момента распространения депозитных финансовых учреждений по наши дни. В начале 19 века стали появляться центральные банки (Франция – 1800, Австрия – 1806, Россия – 1860 год), которые кроме различных банковских операций осуществляют выпуск в обращение наличных денег.

Деньги
Деньги

Факты! По статистическим данным, 9 из 10 россиян в среднем хранят дома $860.

В эти года стали возникать узконаправленные финансовые учреждения, специализирующиеся в основном на определенной деятельности:

  • Ремесленные – предоставляющие услуги ремесленникам;
  • Кредитные кассы;
  • Сберегательные банки;
  • Народные – предназначались для обслуживания населения;
  • Ломбарды;
  • Ипотечные банки.

В результате появления широкого многообразия банков, стала зарождаться полноценная банковская система. Которая объединила в себе специализированные, универсальные и центральные банки. Но в результате возникновения достаточно серьезной конкуренции среди них, пытаясь привлечь как можно больше денег, они стали исполнять более универсальные функции. Вследствие этого стали появляться всё больше различных кредитных, депозитных и даже новых операций. Таким образом, в конце девятнадцатого века возникли лизинговые операции.

В дальнейшем банки начинают осваивать и предоставлять услуги по переуступке прав требования (факторинговые операции – конфиденциальная, конвекционная, а так же дисконтирование фактур). В последствии приобрели популярность сделки с ценными бумагами. Но не прошло много времени, как в отношении этой деятельности государство наложило некоторые ограничения, что привело к появлению трастовых операций во всех имеющихся на сегодняшний день многообразных формах.

А затем, банки всё больше начинают уделять внимание обмену валют и торговлей золотом. Всё это послужило тем, что в современном понимании банки являются крупнейшими финансовыми учреждениями, берущие на себя решение большого круга вопросов, играя при этом значительную роль в экономике.

[box type=”info” align=”alignleft” class=”” width=””]Факты! В Швейцарии на сегодняшний день существует примерно четыреста банков, в общей сложности хранящие более 50 триллиона американских долларов.[/box]

В настоящее время различают государственные, коммерческие (паевые и акционерные), расчётные, сберегательные, ипотечные, инвестиционные, специализированные и универсальные банки. Кроме этого, в каждой стране имеется центральный (эмиссионный) банк. Но и это ещё не всё, крупнейшим на сегодняшний день является Всемирным банк – объединивший в своей структуре IBRD, IDA, ICSID, MIGA, IFC.

Каждый из них мы рассмотрим в следующих статьях. И это будет интересная и полезная информация.

Вывод

Развитие банковской системы началось с незапамятных времён, и вряд ли этот процесс остановился в настоящее время. А если это так, то какие новшества в этой сфере нам можно ожидать в будущем? Имеются ли у вас мысли по этому поводу? Если нет, то оставайтесь с нами, добавьте сайт в закладки и вы узнаете не только возможные варианты развития, но много всего интересного из мира финансов.

Если в процессе ознакомления со статьёй у вас возникли вопросы или возникло желание что-то добавить, пишите об этом в комментариях.

Источник: dengi.review

Читайте также на нашем сайте:
Деньги. Часть 1. История возникновения денег
Что такое фиатные деньги?

Понравилась статья, поделитесь ею с друзьями:

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here